Bancassurance: y cysyniad, y fframwaith cyfreithiol, barn a safbwyntiau. Bancassurance yn Rwsia

Mae system fancio sefydlog - y sail y sicrwydd cyffredinol y wladwriaeth. Un o'r dulliau sy'n caniatáu i gadw y math o sefydlogrwydd, yw cyflwyno yswiriant banc gorfodol. Mae'r system hon fel arfer yn cynnwys gwaith i ddau gyfeiriad: yswiriant cyffredinol a risgiau bancio uniongyrchol.

Bancassurance yn Rwsia

O dan y cysyniad cyffredinol yn cael ei ystyried yswiriant yn erbyn adeiladau argyfyngau, sef banciau, eiddo, banciau, offer Automobile, sy'n eiddo i sefydliadau ariannol, mae'r atebolrwydd sifil o berchnogion eiddo mewn achos o golli drydydd partïon. I'r rhywogaeth hon hefyd yn cynnwys yswiriant cymdeithasol y gweithwyr (iechyd, pensiynau, damwain, ac ati).

Mae'r cysyniad o bancassurance yn eithaf helaeth. Os ydym yn ystyried yma yw gwarchod eiddo banc, technoleg gyfrifiadurol, offer electronig. Mae hefyd yn cael ei ddeall a thwyll cyfrifiadur. Dylai arbenigwyr gynnwys hefyd y risgiau sy'n gysylltiedig â defnyddio cardiau plastig a benthyciadau, gan gynnwys yswiriant eu hunain o gynnyrch bancio a meddalwedd.

Felly, mae'r cysyniad bancassurance yn cynnwys yr ystod gyfan o fathau o yswiriant yn y maes o ryngweithio o bancio ac yswiriant sefydliadau.

Rhesymau cydweithrediad o fanciau gyda chwmnïau yswiriant

Yr angen i gynnwys cwmnïau yswiriant yn y sector bancio o ganlyniad i nifer o resymau:

• y posibilrwydd o leihau cronfeydd wrth gefn y banciau 'ar gyfer risgiau;
• y gallu i ffurfio polisi prisio gwrthrychol o fanciau;
• gostyngiad yn y lefel o sefydliadau ariannol, y costau sy'n gysylltiedig â rheolaeth fewnol ar waith;
• lleihau risg i enw da y banciau eu hunain.

Cynnwys o gwmnïau yswiriant yn y sector bancio wedi rhesymeg ar yr amod bod y cwmnïau yswiriant nid cost y gwasanaethau yn fwy na'r manteision economaidd eu gwaith. Yn ogystal, gall cwmnïau diegwyddor yn creu risgiau ychwanegol ar gyfer y banc.

deddfwriaeth Rwsia a system yswiriant bancio

Sail gyfreithiol ar gyfer bancassurance yn Rwsia Gosodwyd â mabwysiadu o'r Cod Sifil y Ffederasiwn Rwsia. Y prif ddarn o ddeddfwriaeth sy'n rheoli yswiriant a bancassurance yn benodol, yn y Ffederasiwn Rwsia yn y Cod Sifil. Mae'r ail ddarn o ddeddfwriaeth yn y maes hwn yn 1992 gyfraith "Ar yswiriant", sy'n diffinio'r cysyniad, a gyflwynwyd gofynion i gyfranogwyr y trafodion, yn ffurfio y maes cyfreithiol o ddiogelwch a goruchwyliaeth.

Deddfau pwysig rheoleiddio cysylltiadau yn y yswiriant iechyd a phensiwn. Mae lle arbennig yn y gyfres hon yn cymryd y cyfreithiau 2003 a 2004 sy'n rheoleiddio materion yn unig bancio yswiriant: yswiriant o adneuon unigolion a Banc y taliadau Rwsia i unigolion y mae eu cyfraniadau mewn banciau methu.

Felly, gallwn ddweud bod y sail gyfreithiol o yswiriant banc yn y Ffederasiwn Rwsia yn seiliedig ar fframwaith rheoleiddio sy'n llywodraethu rhesymol y berthynas cyfreithiol y yswirio a'r yswiriwr. Felly, mae'n troi allan i adeiladu cysylltiadau partneriaeth wâr o sefydliadau ariannol a chwmnïau yswiriant yn Rwsia.

Nodweddion bancassurance yn Rwsia

Yn Rwsia, ymddangosiad y sector bancio wedi digwydd yn y 90au y ganrif ddiwethaf, a arweiniodd at ymddangosiad rhai o'r nodweddion yn y cydweithrediad o fanciau a chwmnïau yswiriant. Mae achosion sylfaenol cydweithredu hwn oedd yr angen i weithio gyda benthyciadau broblem a gyhoeddwyd gan sefydliadau ariannol. Yn ystod y cyfnod hwn, banciau wedi dechrau i yswirio eu hunain benthyciadau, gan symud y cyfrifoldeb am ddychwelyd y benthyciadau broblem, y mae ei rhannu cyfanswm portffolio benthyciadau cyfateb i tua saith deg y cant ar gwmnïau yswiriant.

Nid bancassurance yn enwedig yn Rwsia yn canslo darpariaethau pwysicaf i amddiffyn ardaloedd mwyaf proffidiol o weithgarwch bancio - benthyca. risgiau bancio Heddiw yn y yswiriant Rwsia sy'n gysylltiedig â benthyca morgeisi, oherwydd y diddordeb y banciau fel y buddiolwyr. Yn wir, yn yr achos hwnnw, os bydd y cleient yn methu â bodloni ei rwymedigaethau dyled, y sefydliad ariannol yn derbyn y swm cyfan y benthyciad. Mae hyn hefyd yn berthnasol mewn achosion lle yswiriant bywyd y benthyciwr pan fydd yn ei farwolaeth, ac yn y DU ar yr un pryd i dalu dyledion i'r banc. Yn ogystal, mae'r sefydliad ariannol yn derbyn comisiwn ar y nifer o garcharorion gyda'r cwmni yswiriant contractau cleientiaid y banc.

Mae'r unigolyn yn y yswiriant blaendal mwyaf pwysig. Wedi'r cyfan, mae pob buddsoddwr eisiau bod yn siŵr y bydd ei arian yn cael ei ad-dalu. Dylai rhagolygon datblygu bancassurance fod yn natblygiad yr awyren yn unig trafodion blaendal. Mae'r agwedd hon ar y system ariannol yn cael effaith uniongyrchol ar sefydlogrwydd cymdeithasol. dull hwn gwarantedig elw ar fuddsoddiad beth bynnag y force majeure yn hybu mwy o gyfranogiad gan arian cyhoeddus yn yr economi sy'n darparu ei ddatblygu ymhellach.

Ar gyfer Rwsia, y math hwn o yswiriant yn y ffordd fwyaf cynhyrchiol o bancio, yswiriant systemau a'r economi yn gyffredinol. Creu Gronfa Gwarant Adnau o bersonau naturiol a'i weithrediad - yn gam mawr tuag at adfer hyder y cyhoedd.

adneuwr yswiriant risg mewn achos o fethdaliad o sefydliad ariannol - gwasanaeth sy'n boblogaidd yn Ewrop. Datblygu maes hwn yn Rwsia. Wedi'r cyfan, nid risg yn unig banciau sy'n ymddiried eu harian i gwsmeriaid, ond hefyd pobl sy'n buddsoddi eu cynilion mewn sefydliad ariannol. yn hyn o beth mae gan Yswiriant ei nodweddion ei hun. gall y banc ddiogelu ei hun rhag hawliadau ariannol os bydd nifer o resymau i ddychwelyd yr arian ar adnau ni fydd yn llwyddo. Defnyddwyr, yn ei dro, ni all poeni am yr hyn yr arbedion yn cael ei golli.

Bydd Cylch o gwsmeriaid banc yn llawer mwy os bydd y sefydliad ariannol yswirio carcharorion contractau blaendal rhag ofn y ansolfedd. Yn anffodus, hyd yn hyn, nid yw pob banc yn aelodau o'r Gronfa Yswiriant blaendal o bobl naturiol. Yn ogystal, nid yw pob cleientiaid yn ymwybodol o'r ffaith bod sefydliad o'r fath yn bodoli. anllythrennedd ariannol - yn broblem enfawr i lawer o bobl sy'n gweithio gyda'r banciau.

Un o'r meysydd sy'n datblygu gyflymaf yn cardiau yswiriant issuers. Y prif risgiau yn yr ardal hon yn ffugio, gyflwyniad twyllodrus newidiadau, colled, lladrad.

Dim llai bancassurance galw gan yr hyn a elwir yn droseddau cyfrifiadurol, sy'n cynnwys diogelu systemau cyfrifiadurol, data electronig a'u gludwyr. Yswiriant Banc yn ddarostyngedig i'r gwerth y mae sefydliadau ariannol yn cymryd ar storio: Arian, gwarantau, meini gwerthfawr, metelau, a thrysorau artistig eraill.

Hefyd yn eang yswiriant atebolrwydd proffesiynol y gweithwyr banc, sy'n galluogi cwsmeriaid i wneud yn iawn am y colledion a ddioddefwyd o ganlyniad i weithredoedd arbennig o economegwyr sefydliad ariannol. Mae'r contractau mwyaf cyffredin yn cael eu casgliad o ran arianwyr a rhifwyr. Gall y digwyddiad yswirio yn ffactor ddynol, sy'n cael ei amlygu yn niwed i'r cleient o ganlyniad y rhagdybiaeth o wallau rhifyddeg wrth gyfrifo y gyfradd gyfnewid, taliadau llog, ffioedd banc, difrod i eiddo, ac ati

Mathau o bancassurance yn amrywiol ac yn dibynnu ar nifer y gweithrediadau sefydliad ariannol. Gadarn gyda phartner yswiriant proffesiynol, mewn credyd mawr o ymddiriedaeth.

Beth yw Bancwyr Blanket Bond?

Gwlad y sylfaenydd cyflwyno yswiriant banc o risgiau a datblygu ei safonau sylfaenol yr Unol Daleithiau America. Mae'r polisi yswiriant yn gyntaf ar gyfer risgiau bancio drafftiwyd yno yn y pell 1911. arferion Byd bancassurance cyfrannu at ymddangosiad bancio cymhleth risgiau yswiriant.

Bancassurance dramor yn cael ei wneud drwy'r system o yswiriant cynhwysfawr o risgiau banc a elwir Bancwyr Bond Blanced. Beth mae'n ei olygu i gael? Yswiriant cynhwysfawr o risgiau banc a amlinellwyd ein huno mathau uchod o bancio yswiriant mewn un polisi. Mae'r rhan fwyaf o wledydd datblygedig hefyd yn cadw at y canoniaid, gwarantwyr hymgorffori o Gymdeithas America ar gyfer y banciau Unol Daleithiau. Mae ffaith a roddodd gychwyn i ddatblygiad yswiriant cynhwysfawr, y polisi yswiriant wedi cael ei gynllunio mewn system ddiogelwch integredig o America i'r Rhyfel Byd Cyntaf, sicrhaodd y brifddinas banc rhag colledion. Hyd yn hyn, dim ond yn yr Unol Daleithiau bob blwyddyn yn cael ei wneud clirio o ddim llai na dwy fil o ddeiliaid polisi yswiriant banciau cynhwysfawr.

Bancwyr Blancedi Bond mewn perthynas â Rwsia

Er gwaethaf cydnabyddiaeth ryngwladol o'r bancio cymhleth risgiau BBB yswiriant yn Rwsia, yn anffodus, mae'n bell o fod yn llawn ac mae ganddo botensial mawr ar gyfer datblygu. O blaid y math hwn o yswiriant yn y ffaith y byddai defnyddio system o'r fath yn caniatáu i'r sector bancio y Ffederasiwn Rwsia i gydymffurfio â safonau rhyngwladol. Mae hyn, yn ei dro, yn denu mwy o fuddsoddiad o dramor.

Fodd bynnag, mae yna bancassurance yn Rwsia nad yw'n perthyn i'r pecyn BBB. Mae'n diogelu eiddo, atebolrwydd cain a chytundebol. Mae'r gorchymyn hwn o ganlyniad i'r angen am ddatrys mwy manwl o'r materion niferus ac yn galluogi rheolaeth effeithiol o risgiau.

Yn ogystal, mae'r yswiriant yn teyrngarwch y gweithwyr banc ', hy amddiffyn y sefydliadau ariannol rhag colledion y gall fwriadol neu'n anfwriadol yn achosi ei Arbenigol. Er gwaethaf perthnasedd y cynnyrch yswiriant, ni all gant y cant dileu y ffactor dynol fod yn priori. Cofrestru dogfennau holl bosibiliadau o ymyrraeth ddynol yn y sefydliad bancio yn eithaf anodd. Mae'r math hwn o yswiriant yn ofynnol i sefydliad bancio i basio archwiliad, a fydd yn monitro yn fwy penodol y posibilrwydd o achosi colledion iddynt.

Un o elfennau o yswiriant cynhwysfawr yn yswiriant eiddo Banciau BBB: tu mewn, eiddo symudol, celf, arian, gwarantau.

BBB hefyd yn darparu yswiriant yn erbyn colled a dynnir gan y Banc yn y gweithrediadau gweithredu ar ddogfennau ffug. gweithrediadau o'r fath yn cael eu rhannu'n ddau fath: twyll sieciau a dogfennau cyfatebol; twyll gwarantau (weithrediadau gyda arian papur ffug).

Gofynion ar gyfer contractwyr diogelwch yn y fframwaith y BBB

Yn seiliedig ar yr uchod, dylid deall bod y BBB yn bolisi cyfunol o yswiriant yn cael ei risgiau ariannol, barnwrol ac eiddo o fanciau. Felly, mae'r gyfraith o Ffederasiwn Rwsia yn rheoleiddio'r maes fod y math hwn o yswiriant yn rhoi gofynion penodol ar sefydliad credyd trwyddedig i gynnal gwasanaethau bancio. rhaid i chi:

• yn y contract yswiriant yn nodi holl ganghennau sy'n cael eu cwmpasu gan yswiriant hwn;
• cadwch mewn cof na fydd y contract yn cael ei ymestyn i sefydliadau bancio sy'n eiddo rhannol gan y yswirio;
• yn ystyried bod yr hawl i hawlio ar gyfer digwyddiad yswirio y polisi wedi eithriadol.

Yn ei dro, rhaid i'r yswiriwr gael ei drwyddedu ar gyfer yswiriant eiddo o endidau cyfreithiol ac unigolion, yn ogystal â risgiau ariannol a busnes.

Nodweddion risgiau bancio wrth baratoi polisi yswiriant BBB

risgiau sylfaenol ac ychwanegol a rennir. Yn draddodiadol, y prif risgiau yn cynnwys lladrad, difrod i eiddo a'r tu mewn i'r banc o ganlyniad i fandaliaeth neu ddifrod bwriadol gan drydydd partïon. Mae hyn hefyd yn cynnwys difrod wrth eu cludo.

Ystyriwch y risgiau ychwanegol sy'n gysylltiedig â nodi dogfennau ffug gan yswiriwr trydydd parti. Ac eithrio ar gyfer talu iawndal am y polisi yswiriant integredig at faterion sy'n gysylltiedig â difrod o offer cyfrifiadurol, rhaglenni cyfrifiadurol, data cyfrifiadurol. Yn hyn o beth, banciau Rwsia, yr arfer o brynu polisi yswiriant ychwanegol, a gynlluniwyd i dalu am y colledion hyswirio rhag troseddau electronig. camau o'r fath yn cyfiawnhau. Mae'r polisi yn cwmpasu bron pob ddifrod a achosir gan systemau electronig a'u data. Heb eu cynnwys yn yr atebolrwydd yswiriant ar gyfer unrhyw golledion yswirio o ganlyniad i danau, ymosodiadau terfysgol.

Dilysrwydd y contract yswiriant ar y BBB yn amrywio ar gyfartaledd o un flwyddyn i bum mlynedd.

Problemau yswiriant risg bancio

Mewn cysylltiad â'r argyfwng economaidd mae ganddo rai nodweddion y yswiriant bancio yn y cartref. Gall problemau gael eu datrys. Mae'r cyntaf, ar ba newidiadau yr effeithir arnynt yr argyfwng, y pris o bolisïau yswiriant. O ran risgiau ariannol, cost y trafodiad wedi cynyddu'n sylweddol. Ar yr un pryd y gall y yswirio eiddo symudol ac na ellir ei symud heddiw fod yn rhad iawn.

Yn draddodiadol, yr argyfwng yn cael effaith gadarnhaol ar y gostyngiad yn nifer y farchnad hon, ond mae hefyd yn caniatáu iddo fod yn iach. Nid yw cwmnïau yswiriant yn cael eu polisi ddigon hyblyg o ran yr angen i ddatblygu polisïau unigol, y mae'n rhaid iddo gymryd i ystyriaeth rhai arlliwiau pob policyholder.

Mae datblygu bancassurance yn Rwsia yn bosibl yn yr astudiaeth a datrys y problemau uchod.

Mae'r dewis o yswiriwr ar gyfer banciau

sefydliad bancassurance cynnwys detholiad gofalus o yswiriant ar gyfer y math hwn o weithgaredd.

Y prif feini prawf ar gyfer dewis bartner dibynadwy ar gyfer banciau yn eu gallu i dalu yn sefydlog, presenoldeb rhwydwaith rhanbarthol eang, prisio hygyrch, y gallu i ffurfio amodau cytundebol hyblyg, profiad didrafferth datrys anghydfod cadarnhaol. Ar gyfer cydweithrediad cwmni berffaith, amser-brofi. Dim ond yn yr achos hwn, bydd y system yswiriant banc yn cael ei sefydlu yn gywir.