Blwydd-dal - y taliadau, yr ydym yn dod ar eu traws ym mhob man

Heddiw, mae llawer yn gyfarwydd â'r taliadau blwydd-dal oherwydd lledaeniad eang y dull hwn o ad-dalu rhwymedigaethau credyd. Fodd bynnag, y blwydd-dal - nid yn unig yn y tymor banc. Fe'i ceir mewn meysydd amrywiol - o'r yswiriant i gael y pensiwn, a ddefnyddir i ddynodi daliadau / budd-daliadau rheolaidd. Yn wreiddiol y gair hwn yn golygu bod cyfnodedd blynyddol (o'r Lladin "annuus" - "blwyddyn"). Fodd bynnag, mewn dehongliad modern o ffiniau clir olchi i ffwrdd ac mae'r blwydd-dal - unrhyw daliadau cyfartal rheolaidd (bob dydd, misol, chwarterol, ac ati ...). Y ddau brif nodweddion y math hwn o daliad - amlder a immutability o'r swm a dalwyd.

Fodd bynnag, nid yw pob elfen o'r blwydd-dal yn gyson. Cymerwch er enghraifft, y contract i ben gyda'r sefydliad bancio. Felly, pan fyddwch yn gwneud benthyciad mae'n rhaid i'r benthyciwr i dalu i'r benthyciwr yn rheolaidd (fel arfer yn fisol) swm penodol o arian (taliadau blwydd-dal) oherwydd ad-dalu'r benthyciad. Ar ben hynny, mae hyn yn cynnwys gwerth fel rhan o'r prif benthyciad a'r llog ar gyfer ei ddefnyddio. Eu bod yn newid dros amser. I ddechrau (hyd ganol cyfnod y benthyciad) swm y llog a dalwyd fwy na swm y prif ad-dalu, ac yna (ar ôl canol y cyfnod y benthyciad), mae'r sefyllfa yn newid yn ddramatig, ac mae'r rhan fwyaf o'r blwydd-dal eisoes yn dyled y benthyciwr.

Sut yn yr achos hwn, mae cyfrifiad o flwydd-dal? Am esboniad mwy dealladwy yn rhoi enghraifft. Tybiwch llofnodi cytundeb benthyciad i'r termau canlynol: cyfnod credyd - mlynedd (o 28 Tachwedd, 2013 i 28 Tachwedd, 2014); cyfradd llog - 20% y flwyddyn; swm y benthyciad (prif) - 150,000 rubles. Mae gennym ddiddordeb yn y swm y taliadau misol (blwydd-dal), a gordalu ar y benthyciad (y pris yr arian a fenthycwyd). Taliadau i gael eu gwneud ar Ragfyr 28 (a bob mis wedi hynny), wedi ei gyfrifo ar sail y fformiwla:

PA _{ar ôl} = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , yr hwn

PA _ôl - benthyciad swm (neu ei leihau gwerth blwydd-dal yn 150 m p ..);

R - taliad misol;

i - yn fisol cyfradd llog (20% / 12 = 1.67);

n - nifer o gyfnodau credydu (12 mis).

Felly, R (neu flwydd-dal) - maint hwn yn gyfartal â:

PA _post * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * .0167 / (1 - ^{(1 + 0.0167) -12) =} 13,898 rubles.

Nawr mae'n hawdd i benderfynu faint fydd gordaliad ar y benthyciad gyda'n telerau ac amodau:

13,898 * 12-150,000 = 16,776.

Bydd yn rhaid i'r pris i'w dalu am y defnydd o arian banc. Gan ddefnyddio'r fformiwla i Excel, gallwch adeiladu tag enw, a fydd yn cael ei beintio a'r cydrannau y taliad blwydd-dal (llog a rhan o'r brif ddyled y byddwch yn ei dalu bob mis), rydym yn galw i gof bod yn amrywio. Nid yw cyfrifo eu anodd, dylai dim ond mis yn lleihau'r brif ddyled ar werth a dalwyd eisoes ac luosi â'r gyfradd llog (mae'n hysbys, yn cael ei godi ar y gweddill sy'n ddyledus).

Wrth gwrs, y dull blwydd-dal yn dod â manteision sylweddol i'r banc, gan fod y benthyciwr gwreiddiol yn talu llog yn bennaf, a dim ond wedyn yn dechrau ad-dalu prif. A'r cleient i ad-dalu'r benthyciad yn hirach, po fwyaf y byddwch yn ei ennill y sefydliad credyd. Dyna pam nad yw'r banciau yn hoff iawn o, pan fydd y benthyciad yn cael ei ad-dalu yn gynt na'r disgwyl (tan yn ddiweddar, yn yr achos hwn, yn aml yn codi ffi, a ddiddymwyd gan y gyfraith).

Mae hyn yn nodwedd o daliadau blwydd-dal (cydrannau newid) yn nodweddiadol ar gyfer benthyciadau. Fel arfer blwydd-dal - 'i' jyst swm penodol, mae taliadau yn cael ei wneud ar adegau penodol. Enghraifft o hynny mewn meysydd eraill: rhent, rhenti, pensiynau, cyfraniadau dibrisiant regulyanye talu'r cwmni yswiriant i ddeiliaid polisi neu, i'r gwrthwyneb, premiymau, ffi flynyddol, ac yn y blaen ..