Mae cost lawn y benthyciad - beth ydyw? fformiwla cyfrifo CPM

Yn eithaf aml yn cynllunio i gymryd benthyciad, rydym yn talu sylw at y posteri o sefydliadau sy'n cynnig gwasanaeth o'r fath. Flattered gan ffafriol gyfradd llog, cwsmeriaid yn synnu pan fyddant yn dysgu faint o ganlyniad i gost lawn y benthyciad.

Y gyfradd llog - nid yw hyn yn union beth rydych ei gael pan fyddwch yn gwneud contract. Mae swm y gordaliad hefyd yn aml yn cynnwys y gost o waith papur a gwahanol gomisiynau. Felly beth yn ei wneud yw cyfradd llog effeithiol? Beth ydyw a sut i gyfrifo swm y gordaliad? Gadewch i ni geisio datrys y mater hwn.

Beth yw CPM?

Felly, beth yw cyfanswm pris y benthyciad? Diffiniad yn dweud wrthym fod y term hwn yn crynhoi'r holl ffioedd posibl a thaliadau misol ar y benthyciad. O dan y gyfraith Rwsia, rhaid i'r swm hwn yn cael ei rhestru ar y dudalen gyntaf y cytundeb benthyciad, neu yn hytrach, yn y gornel dde uchaf. Rhaid i wybodaeth gael ei amgáu gan ffrâm sgwâr ac argraffwyd ffont mwyaf y gellir eu defnyddio yn yr achos hwn. Dylai'r arysgrif meddiannu dim llai na 5% o gyfanswm arwynebedd y dudalen. Felly, os, ar llofnodi'r contract gallwch weld niferoedd mawr amgáu mewn ffrâm sgwâr du - mae hyn yn y gost llawn y benthyciad. Yr hyn y mae, mewn geiriau syml y gellir ei egluro fel a ganlyn. Mae hyn i gyd yn y swm yr ydych yn ei dalu yn y diwedd pan fyddwch yn gwneud cytundeb benthyciad. Mae'n cynnwys llog, comisiynau, ffioedd un-amser, talu i drydydd parti, ac yn y blaen.

Ble mae y fath beth?

Gall Yr unig achos cysyniad o'r fath yn cael ei ystyried fel cam-drin o sefydliadau ariannol unigol. Daethant i'r casgliad bod, addawol cwsmeriaid cyfraddau llog yn ddeniadol isel, banciau yn cael eu "hanghofio" i ddweud am yr holl gostau cysylltiedig, gan ddibynnu ar y contract. Gall presenoldeb taliadau ychwanegol fod yn wastad llog mor isel, na fydd yn cael unrhyw werth o gwbl.

Yr anfantais o fenthyca o'r fath yn dod yn gwsmer na all realistig asesu'r dyfodol ac yn cyfrifo y lluoedd yn ad-dalu dyledion. Gorffennwch caiff anffodus. Cleient gallu talu symiau enfawr i droi at ailstrwythuro dyledion. Ar yr un pryd, mae'n dioddef a hanes credyd y benthyciwr.

Wrth gwrs, yn agored i dwyll yn dal heb gyrraedd - yr holl amodau a gordalu sillafu'n allan yn agored yn y contract. Ond nid yw pob dinesydd yn cael lefel ddigonol o addysg, fel bod heb gymorth cyfreithiwr ac economegydd i ddeall ei cymhlethdodau. Mae hyn oll wedi arwain at y ffaith bod yn 2013 cyfraith sy'n mynnu bod pob sefydliadau ariannol i ddwyn i sylw ddangosyddion gwsmeriaid megis cyfanswm cost y benthyciad ei fabwysiadu gan y Llywodraeth.

Beth yw ei ydych yn gobeithio ei ddeall. Nawr, gadewch i ni siarad am ble y gallwch ddysgu a sut i gyfrifo ffigur hwn yn annibynnol.

Sut i wybod y gost lawn y benthyciad?

Fel y soniwyd eisoes, dylai gwybodaeth o'r fath fod ar gael i'r cyhoedd. Gallwch ofyn yn uniongyrchol i'r rheolwr: "? Beth yw'r gyfradd llog effeithiol" Beth ydyw a ble i edrych, eich bod yn gwybod yn barod. Felly, gallwch chi jyst yn edrych ar y dudalen gyntaf y contract. Os nad ydych yn gweld y rhif cywir yn y lle iawn, mae yn achlysur i fyfyrio, ac nid ydynt yn cuddio oddi wrthych os oes unrhyw beth. Nid yw Honest Banc yn cuddio faint o UCS. Mae hyn yn dangos y "purdeb" bwriadau, ac yn creu delwedd gadarnhaol o'r sefydliad yn y farchnad ariannol.

Er mwyn deall sut i gyfrifo cyfanswm cost y benthyciad, mae angen i chi wybod beth sydd wedi'i gynnwys yn y cyfrifiad ac nid yr hyn yn cael ei ystyried.

Beth sy'n cael ei gynnwys yn y CPM?

Nid yw pob symiau a dalwyd gan y cleient, a ddefnyddir ar gyfer cyfrifo'r gyfradd llog go iawn. Gall Benthyciad Cyfrifiannell (cyfrifiannell yn ddefnyddiol i chi) yn cynnwys y paramedrau canlynol:

• amledd (periodicity) o ad-dalu'r benthyciad;
• ffioedd ar gyfer gwasanaethau rheoli arian parod;
• talu llog;
• Talu o blaid 3 o bobl yn cael eu hangen ar gyfer y issuance y benthyciad o arian y mae ei wasanaethau;
• Comisiwn (casglu) ar gyfer ystyried y cais a issuance o gredyd;
• y gost o issuance o cerdyn talu neu offeryn talu electronig, sefyllfa ar ddiwedd y contract;
• ffi am agor cyfrif banc.

Yn drydydd partïon, yn yr achos hwn y gellir ei ystyried:

• datblygwyr;
• gwerthuswr arbenigwr;
• notari;
• sefydliad yswiriant;

Ers ddiwedd y cytundeb benthyciad cyfnod o ychydig flynyddoedd yn eithaf anodd rhagweld beth fydd y cyfraddau trydydd parti ar ôl ychydig, wrth gyfrifo cyfanswm y swm o fenthyciadau y rhai yn cael eu defnyddio sy'n bodoli ar adeg llofnodi'r contract.

Nad oes ei gynnwys?

A ddylai wybod nad yw'r holl ffioedd sy'n gysylltiedig â phrosesu benthyciad, gellir eu cymryd i ystyriaeth wrth gyfrifo'r UCS. Yr eithriadau yw:

1. Nid yw'r costau wedi eu cynnwys yn y telerau benthyciad, ond darpariaethau'r gyfraith.
2. Mae talu dirwyon a chosbau ar gyfer cyflyrau methiant y cytundeb benthyciad.
3. Comisiwn, ar gael yn y contract ac yn dibynnu ar ymddygiad y cleient.

At y pwynt olaf yn cynnwys y canlynol:

• Cosb am ad-dalu benthyciadau yn gynnar.
• Ffioedd ar gyfer tynnu arian o ATM. Mae rhai banciau yn rhoi arian dim ond i drosglwyddo i gerdyn debyd. Ar yr un pryd, os ydych yn ceisio cael gwared ar y swm cyfan neu ran ohono yn y ATM "anfrodorol" gyda chi fydd yn cadw canran ychwanegol.
• Y ffi ar gyfer darparu gwybodaeth am faint o ddyled drwy SMS neu e-bost.
• Ffi y Comisiwn ar gyfer cynnal gweithrediadau yn yr arian cyfred gwahanol i'r un y mae'r clod gyhoeddwyd. Er enghraifft, os byddwch cerdyn credyd Rwbl, a gwnaethoch brynu yn y siop ar-lein Siapan.
• Mae'r comisiwn a godir gan y banc ar gyfer trosglwyddo arian o sefydliadau credyd eraill.
• Talu am y posibilrwydd i atal trafodion bancio (blocio cerdyn).

fformiwla

Union cyfrifo mynegai hwn mewn egwyddor amhosibl, gan ei fod i gyd yn dibynnu ar a yw'r amodau benthyciad gwreiddiol yn cael eu bodloni, hyd at y manylion lleiaf. Bank of Rwsia ar gyfer cyfrifo'r CPM cael ei gynnig fel fformiwla gymhleth nad yw'n hyd yn oed gweithiwr banc yn gallu cyfrifo yn gywir drwy'r amser cyntaf. Beth allwn ni ei ddweud am ddinasyddion cyffredin.

Yn y papur hwn, rydym yn cynnig llawer symlach (er braidd garw) cyfrifo y benthyciad. Cyfrifiannell dal angen i chi, ond nid yw'r cyfrifiad yn cymryd llawer o amser. Felly, y fformiwla: UCS = TFR + Ch + P, lle:

• TFR - swm y credyd (benthyciad);
• Ck - gwerth yr holl comisiynau fel untro a chyfnodol;
• P - y gyfradd llog;
• UCS - (cyfanswm) cost llawn y benthyciad.

Mae'r holl ddata yn y fformiwla hon yn cael eu mynegi mewn termau corfforol, ond yn hytrach yn yr arian cyfred benthyciad. Mae maint gyfan o'r comisiynau yn cael ei gyfrifo trwy adio i fyny i gyd symiau hysbys ar gyfer y cyfnod llawn y contract. Gall maint cyfanswm y gyfradd ad-dalu% i'w gweld yn y rhestr o daliadau. Rhaid iddo o reidrwydd yn cael eu darparu gan y banc.

Enghraifft o gyfrifo cyfanswm cost benthyca

Gadewch i ni edrych yn ymarferol ar sut i gyfrifo cyfanswm cost y benthyciad. enghraifft:

• benthyciad o 320 y. e am 3 blynedd ar gyfradd flynyddol o 16% .;
• am gomisiwn rhoi benthyciad - 2%;
• Talu am wasanaethau rheoli arian parod - 1.2%.

Yn gyntaf bydd angen i chi benderfynu ar y swm y brif ddiddordeb, gellir gweld yn y cytundeb benthyciad. Yn ein hachos ni, bydd y dull swm y taliad blwydd-dal y gordaliad yn 85 i mewn. e.

Rydym yn credu bod y comisiwn ar gyfer y issuance o 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Nawr rydym yn cael gwybod faint o'r Comisiwn ar gyfer gwasanaethau rheoli arian parod: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4.86 yn. e.

Ar ôl yr holl gyfrifiadau mae'n bosibl i benderfynu ar y swm llawn o 320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 i mewn. e. = 416.26 ar. e.

Yn gyffredinol, dim byd cymhleth. Wrth gwrs, nid yw hyn yn y swm cyfan i'r geiniog, a fydd yn cael ei ryddhau wrth gyfrifo fformiwla gymhleth, a gynigir gan y wladwriaeth. Ond nid yw'r gwahaniaethau yn arwyddocaol iawn. Gallwch ddefnyddio amrywiaeth o gyfrifianellau benthyciad, toreithiog a roddir ar y Rhyngrwyd ar gyfer cyfrifiadau mwy cywir.

Beth sy'n rhoi dadansoddiad o ddangosydd o'r CPM?

Ymwybyddiaeth o werth llawn y benthyciad yn y lle cyntaf yn rhoi syniad clir o faint gwirioneddol y gordaliad benthyciad ar aeddfedrwydd chi. Felly, pan fydd cyfraddau llog yn ymddangos yn gyfartal, gallwch ddewis un cynnyrch bancio, fydd yn rhatach. Fodd bynnag, ni ddylem anghofio nad oedd yr asesiad o'r CPM yn ystyried llawer o ffactorau - yn ymarferol efallai na fydd fel yn y cyfrifiadau.

Er enghraifft, gall person ddod o hyd i'r arian a ad-dalu'r benthyciad o flaen yr amserlen. Yn yr achos hwn, bydd y gordaliad yn cael ei leihau yn sylweddol. Ond gall fynd y ffordd arall. Gall oedi yn y darpariaethau cytundeb ar waith yn arwain at gosbau sydd yn sawl gwaith yn cynyddu swm y gordaliad. Felly, wrth ddewis cynnyrch banc yn hytrach na dibynnu ar y gwerthoedd terfyn ar gyfer cyfanswm cost y benthyciad, dylech geisio darparu yr holl opsiynau.

reolaeth y wladwriaeth dros aneddiadau

Un o swyddogaethau pwysig y Banc Canolog yw monitro sefydliadau ariannol eraill. Pwrpas y ffocws hwn - monitro i sicrhau nad yw banciau yn camddefnyddio eu dylanwad a chyfraddau llog chwyddo ar log. Yn hyn o beth, y Banc Canolog yn chwarterol yn casglu'r wybodaeth angenrheidiol ac yn cyhoeddi gwerth marchnad cyfartalog y CPM ar gyfer gwahanol fathau o fenthyciadau. Mae'n ofynnol i bob sefydliad credyd i gymryd i ystyriaeth paramedrau hyn. amodau Cynnig y mae'r cyfanswm gwerth y benthyciad yn fwy na chyfartaledd y farchnad gan fwy na 1/3, nid banciau yn cael eu caniatáu.

PSK, yn cyhoeddi y banciau canolog yn gyfartalog wirioneddol. Wedi'r cyfan, maent yn cael eu cyfrifo ar sail y wybodaeth a dderbyniwyd gan o leiaf 100 prif credydwyr, neu 1/3 o sefydliadau ariannol y wlad yn darparu unrhyw gynnyrch fenthyciad penodol.